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80后私企中层如何理财 80后 月薪 理财_新浪财经

2018-11-05 13:03字体:
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  文/新浪财经专栏作家 卢俊宇[微博]

  陈女士今年31岁,全职主妇;丈夫32岁,在一家私企做管理,月薪1.2万。家庭总资产92万元,负债为40万房贷。让我们来看看,陈女士一家应该如何理财。

如未来几年夫妻二人因职业发展较好,每年结余更多时,一方面可考虑提高生活品质和消费水平;另一方面,考虑到房屋年限和折旧原因,在收入结余足以负担的情况下,也可考虑出售出租房,将售房款作为首付再按揭购入新房(不限购的情况下),并将现住房出租获取更高租金收入。  如果未来几年夫妻二人职业发展较好,可考虑出售、出租房,将售房款作为首付再按揭购入新房(不限购的情况下),并将现住房出租获取更高租金收入。

  陈女士今年31岁,丈夫刘先生今年32岁,在一家私企公司做中高管理工作,目前月薪1.2万元,但因为是聘用的,有很大的不稳定性。家里有个两岁的女儿,身体较差,经常生病。陈女士因为孩子有近三年没上班,最近计划找工作。

  陈女士家开支较大,每月先生用于工作的开支有1800元,家庭日常开支4000元。去年,采金同步报码室,首付40万元贷款40万元购买了一套112平米的住房,每月还贷2200元。家里另有12万元的银行活期存款。

  陈女士和先生目前都没有社会医疗和养老保险。

  理财目标:

  刘先生计划55岁退休,而陈女士则希望36岁以后能自己创业,与朋友一起开个自己喜欢的店。

  陈女士家该如何尽早储备退休后的养老、医疗及女儿的教育费用?他们该做哪些投资计划?

  【家庭财务状况分析】

  刘先生家庭以工资收入为主,无保障支出和债务支出。家庭消费支出较大,但结余也还较高,出去家庭开支及月供,月结余6200元,占家庭月收入51.67%,且结余部分只做了储蓄,对医疗保障、人身安全、养老准备等尚未做出安排。

  【家庭收支情况分析】

  刘先生家庭总资产92万元,负债40万房贷。其中固定资产80万元,占总资产86.96%,属合理范围。金融资产只有银行存款,投资结构单一,收益偏低。

  【理财建议及子女教育、养老方案】

  1、保险及财务安全保障

  建议刘夫妻分别购买保额30万元的重疾险和50万元的定期寿险,每年支出3万元左右,当发生风险时不会对家庭经济造成重大影响;如未发生风险,重疾险到期时能领回一笔钱用于养老。女儿每年购买医疗保险和医疗险,年支出1万左右。

  2、理财建议及投资规划

  建议刘先生将11万元存款转换为5万元纯债基金(获取稳定收益)、1万元沪深300指数基金(追求适度成长)和5万元银行1-3个月短期理财产品(与银行定存收益相当,流动性更好)。每年较高的收入结余,建议按照2:3的比例进行债券基金和指数基金的定投,每年投资金额在5万元左右。

  3、现金管理建议

  刘先生一家目前月支出3000元,准备活期存款1万元用作应急准备金是比较合适的,但仍可以优化。建议刘先生活期存款保持10000元即可,另投资1万元货币基金,如有需要工作日均可赎回,收益率相当于定存。同时,申请一张5万元额度的信用卡,急用时先刷卡。

  4、养老规划及建议

  刘先生目前离退休还有24年,按目前家庭资产及收支情况,退休时准备50万元的旅游资金问题不大,无需出售房产。如按投资规划中构建的债券和指数基金组合实现年均7%的预期增长,刘先生退休时将积累200万元的基金资产。减去50万元旅游开支后,若不考虑基金继续增值或亏损,安排每月基金定赎5000元,可提供25年的养老金补充。

  5、女儿的教育金计划

  为了准备16年后女儿的高等教育金20万(假设消费年增长3%)的话,只要每个月投资450元的定投就可以完成了。再加上购买一份教育保险,完全没有没有问题了。

  妻子想要在5年后创业是个很好的主意,选择一个合适自己的行业,可以为未来的养老及遗产做更充足的准备,万一没有成功也不会很影响家庭的整体规划。

  如果未来几年夫妻二人因职业发展较好,每年结余更多时,一方面可考虑提高生活品质和消费水平;另一方面,考虑到房屋年限和折旧原因,在收入结余足以负担的情况下,也可考虑出售出租房,将售房款作为首付再按揭购入新房(不限购的情况下),并将现住房出租获取更高租金收入。

  (本文作者介绍:太平洋源发财富集团创始人,大学生理财课知名导师,理财专栏撰稿人,930嘉宾。)

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